保20年、30年的少儿重疾险，有不少坑

昨天九九爸收到一位宝妈的私信，这位宝妈在孩子出生后帮孩子买了一份保30年的少儿定期重疾险，保额50万。今年5月份孩子检查出了再生障碍性贫血，宝妈思量到后期风险，想分外加保。咨询了许多线下的保险公司，都拒绝“承保”!宝妈联系到九九爸，询问现在这种情况，孩子还能购置重疾险吗？九九爸也很遗憾，这种情况是不能购置重疾险的，而且以后可能都与重疾险“无缘”了。

再生障碍性贫血简称再障，是一组由多种病因所致的骨髓造血功效衰竭性综合征，以骨髓造血细胞增生减低和外周血全血细胞淘汰为特征，临床以贫血、出血和熏染为主要体现。确切病因尚未明确，再障发病可能与化学药物、放射线、病毒熏染及遗传因素有关。

再障主要见于青壮年，其发病岑岭期有2个，即15～25岁的年事组和60岁以上的暮年组。男性发病率略高于女性。凭据骨髓衰竭的严重水平和临床病程希望情况分为重型和非重型再障以及急性和慢性再障。

再往后生长再生障碍性贫血可能变为重疾—重型再生障碍性贫血，如果在保障期间内患重型再生障碍性贫血可以获得理赔，等保障期间竣事患病一毛钱都赔付不了。借着这个事情，跟大家聊聊儿童重疾应该买到几多岁。网上有一些大v为了流量，打着高性价比的噱头，夸大其词，忽悠用户只买保20年、30年。

他们的理由如下：1、定期重疾险价钱自制，杠杆高。2、成年后会有更好的产物泛起，到时候再买更好的。这种引导性的说法是错误的！甚至会导致许多有能力购置更好、更全保障的用户，最后买了定期！01购置重疾险有一定的门槛，需要举行康健见告。没有一位家长可以保证孩子在20、30年内身体不发生变化。

一旦身体发生变化，就可能泛起与上面宝妈一样的烦恼，保障期间内有“保障”，保障期满后直接“裸奔”，三十明年就无法购置新的保障，就算以后有好产物，也与他无缘了，定期重疾险虽然自制，但遇到此情况得不偿失。02近两年有一些保险公司，发现少儿定期重疾险的“Bug”，推出“忠诚客户权益“”，好比瑞泰晴天保保、复星妈咪保贝、另有爱心人寿守护神。

“忠诚客户权益”的意思是：定期少儿重疾险到期后，没有发生任何理赔，同时切合保险公司划定，可以免康健见告，继续购置该公司指定的其它重疾险。其实这也存在“不确定性”！！到期后必须购置保险公司指定的产物，不能自主选择，甚至有可能是“特供”产物。瑞泰人寿、复星团结康健、爱心人寿今年开始已经不走“性价比”门路了，开始追求“利润”，好比复星团结康健把全系成人重疾险强制附加身故责任，保费直接提高50%。

几十年后这些公司是走"高性价比门路"还是“高利润门路”，现在无法预测。从公司角度思量，几十年后还继续购置“指定产物”的用户，身体可能都有“异常”，出险风险较高，提供一些“特供”产物制止不亏，很是切合商业逻辑，因此这些产物性价比肯定不高。03直接说谜底，那些宣传保20年、30年性价比高的大V逻辑错的一塌糊涂。

（1）幼儿投保费率低以妈咪保贝为例：30万保额，20年交，0岁男孩保至30岁要258元，保终身要1518元，相差1260元，看似相差比例很大，但这1000多块钱每小我私家都掏得起，联合袒露的“投保风险”，选择70岁或者终身可能是更好的选择。（2）幼儿与成人投保保费差距大在幼儿时购置30万保额，与30岁买30万保额，保费差距会很大，请看下图： 0岁男孩购置30万保额至终身每年需要1617元，30岁成人购置30万保额至终身每年需要3944元，30岁买贵了2327元。因为30年定期到期后，费率是根据30岁来算的，所以就不存在定期价钱低的说法了，后期定期转终身价钱比幼儿时直接买终身价钱贵了快要1.5倍。

现在许多保险公司已经把“纯重疾”砍掉了，必须强制购置“身故责任”，保费又要分外多支出50%左右。（3）被忽略的现金价值名词解释：现金价值指人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中，由于接纳趸交保费或平衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金 (亦称“解约金”) 退还给被保险人或投保人。

恒久重疾险如果没有发生赔付，当被保险人身故后是可以管理退保的，退还当期的现金价值，许多用户在投保时往往没有思量现金价值。以康惠保旗舰版为例：（2018年的老产物，我只是拿它举例说明）0岁男购置30万保额，20年交，每年缴费1499元，31岁时现金价值30513.9元大于所交累计保费29980元。30岁男购置30万保额，20年交，每年缴费3944元，55岁时现金价值79792.2元大于所交累计保费78880元。

两种投保年事，现金价值最高点都是75岁108057.9元，但本金差别，0岁投保支出少，相当于3.6倍收益。30岁投保支出多，相当于1.36倍收益，相差2倍。

所以，0岁投保终身保障并没有大V说的那么“坑”。04总结：不管是大人还是小孩，配保险都是以潜在危险出发的。怙恃帮孩子买保险更要从久远来看，孩子成年后要面临抚育孩子、赡养老人、房贷、车贷等经济压力，如果购置了定期产物，等保障到期后，孩子重新投保，存在身体不达标或经济受限无法购置的可能性。

在选择产物时应该以自身家庭的潜在风险为标尺，去权衡自己对保障的需求水平和偏向，从而选出自己最适合的产物。而不是一开始就从极致性价比出发，因为自己就没有最好的产物，只有最适合的产物和产物组合。选择重疾险产物时，在自己的能力规模内选择最好的，好比保到70岁或终身，保20年、30年九九爸真的不提倡！！许多家长认为几十年后保额不够用了！九九爸认为：（1）买的保额不够的人才有这种想法，200万保额肯定够用，有的人买的保险连现在的治疗费都不够，更别提以后了（2）怙恃先尽到自己的义务，帮孩子买一份保险“打基础”，孩子成年后愿意加保让ta在加保，不要太在意“收益比、性价比”。

风险没有公式！。

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