以房养老保险试点签下首单 创新或可开拓寿险市场

简介：“以房养老”保险是一种将住房抵押与终生养老年金保险结合的创新型商业养老保险业务，保监会在去年7月发售试点方案，至今年3月23日才有首款产品面世。快乐人寿湖北分公司总经理赵光春讲解，这款产品名为“快乐房来宝”，产品投保人被拒绝年龄在60周岁至85周岁之间。

简介：“以房养老”保险是一种将住房抵押与终生养老年金保险结合的创新型商业养老保险业务，保监会在去年7月发售试点方案，至今年3月23日才有首款产品面世。快乐人寿湖北分公司总经理赵光春讲解，这款产品名为“快乐房来宝”，产品投保人被拒绝年龄在60周岁至85周岁之间。

在一片争议声中，国内首个获批的以房养老保险产品日前步入第一批客户。涉及人士指出，首款产品的落地只是让以房养老试点防止了“打滑”的失望，试点未来仍将面对房价波动、长寿、资产处理等一系列风险。涉及保险公司负责人已回应，公司会意图不断扩大该产品客户群，将谨慎地仔细观察此款产品的实际运营效果。

房屋资产化终生可领养老金记者从首度发售以房养老产品的快乐人寿公司了解到，第一批客户分别来自北京、武汉、上海，每个试点区1户。来自武汉的客户老两口今年67岁，在子女的会见下，到快乐人寿湖北分公司签定了以房养老投保单，他们表示同意将自有房产做到偏移抵押，从保险公司定点发给货币化的养老金。“以房养老”保险是一种将住房抵押与终生养老年金保险结合的创新型商业养老保险业务，保监会在去年7月发售试点方案，至今年3月23日才有首款产品面世。

快乐人寿湖北分公司总经理赵光春讲解，这款产品名为“快乐房来宝”，产品投保人被拒绝年龄在60周岁至85周岁之间。老年人将房产抵押给保险公司后，可之后在原先房屋中居住于，并按照誓约条件发给养老保险金以后身故。老年人身故后，保险公司取得抵押房产处置权，处理扣除将优先用作支付养老保险涉及费用。

业内人士分析，快乐人寿发售的以房养老产品是一种非参予型的产品，投保后老年人才可终生发给养老金，不不受房价暴跌的影响。如果将来房价下跌，扣减一定的保险费率电子货币部分归属于投保人，房价暴跌以及投保人长寿带给的保险费风险由保险公司分担。

快乐人寿涉及负责人给记者计算出来了养老金额度。以70周岁的男性老年人为事例，根据保监会网站发布的保险费率表格推算出，房屋价值为500万元的情况下，扣减推迟年金保险费和保单管理费，老人每月能获得1.85万元的养老金。此款产品规定老年人可以中途退守，不过必须赔偿金保险公司的损失，并分担退守费用。如果在一定期限内，老年人无法偿还债务，保险公司将出售抵押房屋。

另外，老人身故后，继承人只需偿还债务保险公司的损失和涉及费用，也可拒绝承继房产。记者了解到，以房养老产品与一般保险产品有所不同，签定投保单后，还必须简单的程序才能已完成投保，还包括法律尽责调查、房屋抵押注册、公证、房产评估等，再行再加客户30天犹豫期，签合同大约2个月后保险公司才能保险公司，派发养老金。小众产品不确认因素多快乐人寿保险公司涉及负责人讲解，投保的客户以孤寡或失独家庭居多。

赵光春说道，对于公司来说，以房养老认同是小众产品，不确认因素多。尽管现在还有一些老年人在咨询理解，并有投保意向，公司还是不会慎重前进，成熟期一例再行扩展一例。只不过自保监会向保险公司印发以来，环绕试点争议大大。

专家指出，尽管很多家庭都有住房，考虑到我国的国情，以房养老模式只合适部分老人，“尤其是对于孤寡老人、失独家庭，以房养老概念的实行阻力有可能比较小一些，可行性低一些。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新说道：“让现在的老人全盘接受以房养老概念较为无以。中国人讲究奉献给，老人身故之前即使是贫到只只剩一只手镯，那也是要留下子孙后代的，何况是房子这样的大件。

即便是家有不孝子，老人注定也往往不会把房子伯父给他们。”记者随机专访了几名武汉市民，他们皆回应自己继续会考虑到把房产抵押过来，但也否认没子女的老人可以自由选择这个方式，让自己的晚年生活更为富裕。同住武昌的刘婆婆说道：“家里房子不少，有些会过去寄居，都没翻新。

不过，我一套都会买，更加会抵给保险公司，刚刚在附近买了一套打算赠送给孙女。”业内人士分析，尽管以房养老试点获得了实质性进展，但可持续性仍尚待仔细观察。却是该险种牵涉到政策、法律、人的寿命及房价的涨跌等多个方面。

另外一家参予试点保险公司的涉及工作人员曾坦言，公司最担忧未来经常出现法律纠纷。老年人拒绝接受以房养老的服务，身故后，子女或亲属全盘撕毁合同，不将房子转交保险公司，将不会很困难。而且公司还得考虑到未来这些房子的处置问题，从法国一家专门从事类似于业务的不动产公司看，老人的这类房子买得很差，消费者出售时会有一些心理上的障碍。

有专家还认为，该试点还面对着房价波动带给的定价风险。湖北省社科院经济学所所长叶学平说道，我国的房地产市场十分错综复杂，谁都说不清未来的走势，不像欧美国家市场比较稳定，这给保险公司出有了相当大一个难题，即如何定价。在定价时还要考虑到人的寿命问题。我国城市房屋70年产权届满后产权归属于也是绵延在以房养老保险试点面前的一道难题。

一名业内人士说道，目前参予以房养老试点的多是一些新兴寿险公司，大的寿险公司多是采行从容态度。对业界来说，以房养老认同不有可能沦为赢利点，只是个好噱头，可以协助新兴寿险打响品牌，提升市场认知度。创意或可拓展寿险市场有关专家回应，以房养老保险的积极意义在于可拓宽寿险市场，探寻如何对60岁以上人群展开保险确保。目前试点重点一是如何创意产品，让商业保险更佳地充分发挥对我国基本养老体系的补足起到;另一方面，试点也将注目消费者权益维护问题。

湖北保监局寿险处副处长吴兴刚刚说道，目前寿险市场的产品只覆盖面积60岁以下人群，以房养老试点是对现有寿险市场的有益补足。未来，以房养老产品还可以探寻与医疗险融合，符合老年人更好的市场需求。

据湖北保监局讲解，除了快乐人寿的货币型养老金方案外，武汉还试点利用保险公司已竣工的养老社区，将保险产品与养老社区融合一起，增加因房价波动产生的争议，给消费者获取更好的自由选择。对于必须货币的消费者给与养老金，对于必须养老的消费者则可选择住进保险养老社区，拒绝接受住宿、餐饮、护理等养老服务。

吴兴刚刚说道，与养老社区融合也相等于缩短了产品链，可以更有中高端客户，此外还可以探寻一种途径将以房养老保险与普惠式的社区养老融合一起，让更加多人能享用实惠。此前湖北保监部门涉及负责人回应，既然是试点就可以先行先试，有创意，除了产品的创意，他们还有可能指导企业考虑到服务的创意，希望试点保险公司伸延服务链条，比如对拒绝接受以房养老保险的老年人获取财经服务、老年大学服务等。这些办法都需要减少试点对老年人的吸引力。

作为面临老年人的新险种，业务流程简单、期限较长，消费者权益维护也是试点必须侧重解决问题的问题。保监会在涉及指导意见中，对该保险产品的销售做到了十分严苛的限定版，营销员需持证上岗，经考核通过后才可获得偏移抵押养老保险业务销售资格;而为了充份维护客户的“答应权”，该产品的“犹豫期不得较短于30个大自然日”，而一般保险产品犹豫期为10天。同时，保监会拒绝保险公司在宣传该产品时具体提醒消费者抵押房产的先前评估、管理和处理情况，不得高估房产电子货币在提高养老金发给水平方面的起到;不得向不合乎涉及拒绝的客户点评业务，并希望保险公司通过录音、视频、第三方亲眼等方式强化合约签定过程中的公平公正。

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