1万多保费，只退800块？保单现金价值的秘密，你一定要知道！

有在犹豫期退却保履历的朋侪会知道：投保前几年退保，能退回的钱真的很少。详细能少到什么田地呢，文章标题就是个个例。下面我也会附上现金价值演算表，看看到底能退几多钱。现金价值也是许多朋侪在买保险时，往往会忽略的一个重要指标。

今天我就和大家好好聊聊现金价值和它的用处，以及为什么前几年现金价值这么低？一、什么是现金价值灵魂p图现金价值就是你的保单所具有的价值，一般在买了恒久人身险后，条约会附有一份现金价值表，内里会清楚的标注每年的现金价值是几多钱。通俗来讲，现金价值就是过了犹豫期退保后，我们能退回的钱。它有3个作用：1，贷款去年保监会的134号文件明确划定“贷款的额度不允许高于现金价值的80%”；2，减额交清用保单的现金价值一次性抵扣所有剩余保费。

但由于缴费期内，现金价值累积速度慢，无法根据原来的保额抵扣，因此保额就会“减额”（好比50W保额减到30W）。3，申请“自动垫交”保费可以抵押现金价值，向保险公司乞贷交保费。

注：不是每款保险产物都支持以上3个功效，详细得看条约条款内里有没有写明。通过一个案例，带大家直观的认识下现金价值：如上图，第一年所缴保费10660元，现金价值850元（图中蓝色区域），也就是说如果在第一年退保，那么只能拿回850元。第28个年度末，所缴保费213200元，现金价值216555元，退保能拿回216555元（图中红框处）。

值得注意的是：这时的现金价值已经凌驾了已缴纳的保费，此时这名女士已经60岁了（愿她长寿百岁）。一旦拿回现金价值也就是退保，保险条约也将终止；同时如果上面这位女士在保障期限内确诊罹患条约约定的重疾，而获得理赔的话，理赔后条约也会终止，后续也就不存在退保拿现金价值这一说法！二、不是所有的保险都有现金价值1，短期型产物通常没有现金价值好比1年期的保险产物，它的保费是凭据“保险保障成本（风险发生概率X风险保额）+当年预计用度成本”盘算的，交的保费都被消耗完毕，没有形成留存因此就没有现金价值。2，恒久型产物通常会有现金价值传统恒久型产物，因为接纳的是平衡费率，也就是每年交的保费都一样，而且一般是在缴费期把未来几十年保障要用的钱都交齐了（譬如20年缴、保30年或终身），所以我们交的钱以远超这20年缴费期所需的实际保障成本，才会形成现金价值。三、消费型和储蓄型产物现价的区别无论是消费型还是储蓄型的保险产物，通常都市有现金价值。

消费型保险产物：纯保障型，价钱要自制；储蓄型产物：一般带有身故责任，价钱要更贵；储蓄型产物的现金价值一直会往上积累；消费型的现金价值会在保单年度后期逐渐淘汰至0。两种差别的趋势走向也可作为我们判断一款产物是属于消费、还是储蓄型的依据，如下走势图：以30岁男、划分投保定期寿险（保至70岁）和终身寿险，1W保额，20年缴为例。

消费型VS储蓄型 在同样保险起见内的现金价值走势图市场上常见寿险和重疾险类型总结。既然提到了消费型和储蓄型产物的区别，那肯定要谈谈到底该怎么选，这也是大家很是体贴的问题。我的建议是：刚入社会、或新组织家庭的年轻人，预算有限的前提下，选消费型的要更合适。随着家庭财富增加，理财的需求变得迫切，也可以重点思量带有低风险理财性质的储蓄型保险。

四、保单的前几年现金价值怎么这么少？上面的现金价值演示图已经告诉我们：如果在前几年退保，肯定碰面临着庞大的损失。这也警告我们：一定要选好保险，不要等到忏悔了、买错了、买贵了再退保的话，那损失可大了去。现金价值的盘算有个公式，从公式中我们可以大致相识下现金价值前两年为啥这么低？公式：现金价值=已缴保费—保险公司治理用度—销售佣金—风险保费（负担保险责任需要的保费）+剩余保费的利息。

第一年缴费10660元，退保只能退回850元，被扣下9810元。由于第一年的利息险些可以忽略不计，所以被扣下的9810元摊到了保险公司治理用度、销售佣金以及风险保费上，但第一年退保竟然扣这么多？保险公司家大业大，众口难调，治理用度这块我们局外人虽然不得而知，但肯定不少。销售佣金很好明白，线下的保险署理人要自己主动寻找客户，佣金肯定得占大头。风险保费，也就是要拿出一部门钱负担理赔之后的赔款。

这部门开支至关重要，是保险公司正常运转的基石。综上所述：第一年退保被扣下的9810元就是被分摊到了上面的治理用度、销售佣金和风险保费上。

虽然无法得知分摊这三块的详细比例，但起码也能有个谱，被扣的钱心中有个或许去向。至于利息，我国对保险公司的投资管控很严格。

保险公司的投资多为稳健型项目为主，而且保费的一部门还要用于国家基础设施建设这类的低回报投资，所以能给出的利息其实并不高。小结今天也算是将现金价值的相关问题做了个汇总解答。大家在买保险时，一定要关注产物的现金价值，它不仅可以资助我们判断产物是消费型还是储蓄型，另有一些实用的功效（上面枚举的3种）。最大的警示在于：提醒我们一定要选对保险，否则退保的损失真的很大。

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