年金险是如何坑人的？搞懂这3个问题 少花冤枉钱

前几天看到朋侪圈某保险公司署理人还在发着老一套的年金险宣传语：这样的屋子你不想来一套吗？30万精装小公寓！首付仅10年，交3年！第五年返房租5万！第六年返房租5万！第7-14年，每年租金24000元！租金想用就用，不用存起来20年变2套，30年变3套，40年变5套！emmmm……偏偏有人吃这套，明显是想买年金险做个理财，效果发现是个“大坑”。年金险的名声真的是被这些狂轰乱炸的虚假宣传给祸患了！市面上这么多好的年金险产物，但就是有人能绕道跳“坑”里。怎么预防年金险“大坑”？谨记这3点，年金险和理财的门路上能少走弯路。

N1审慎没写在条款里的利率咱们买年金险和理产业品为的就是钱，最看重的就是收益如何，利率高不高。这都是消费者的正常心理。许多不专业的署理员就抓着这点，用话术来忽悠人，为了出单，把收益吹嘘的很高。这个现象重灾区是在附加的万能账户和分红型年金险上。

简朴举个例子，在先容年金险产物的时候，会制定一份计划书，是给我们参考的收益预期演算表：图中是某产物的万能账户的演算表，这里只有3%的保底利率是写在条款里的，保证能给。剩下的“中档利率”、“高等利率”是指可能到达的结算利率，4.5%、5%、6%都是“假定”的数值，这就是保险公司可自由发挥的空间。

浅白的讲就是，保险公司赚得多，结算利率就高，赚的少就低，最低不能低过保底利率这条线。分红型年金险就更不稳定了，连保底利率都没有，所有收益都取决于该公司的人寿保险业务的分红，也不能说这是骗人，因为这个利率是有可能到达（在极其理想情况下）。别信某些署理人说“没有好的产物，只有更稳定的公司”的鬼话，因为这句话套在任何年金险和理产业品上都不建立。

指望别人蓬勃自己随着蓬勃的想法，这是赌徒心态，都2020年了，大家都成熟点。如果是看上年金险的保障收益的，就老老实实盯着条款里的利率就好。其他没有答应的收益都是“渣”，不用风吹走两步就散了。

N2现金价值：特效“忏悔药”一个很奇怪的现象，同样都是理财类保险产物，大家在买增额终身寿的时候极其关注现金价值，到了年金险这里，有些人问都不问。许多年金险的实际收益率是把退保金/身故金算上的，现金价值是直接影响退保金。对于像年金险这种超长保障期的理产业品来说，现金价值尤其重要。

因为未来喝粥还是用饭，谁都说禁绝，失业、生意失败、资金周转不灵，像这次疫情，当下真的急需用钱，就可能要用到退保功效。现价高，退保金高，拿得手的钱还是赚的。或者不舍得退保，也能直接保单贷款应对资金需求，贷款的几多，也是现价决议。

也不是说现金价值越高就越好，一般现金价值很高的年金险，领取金就会偏低。只是，现金价值是一颗特效“忏悔药”，在未来哪天选择退保的时候能发挥奇效。

N3门槛低，隐藏成本高年金险的交费方式有许多种，趸交，年交也有月交的。甚至另有些产物以能月交门槛低，作为卖点宣传。我之前测过的一款产物就很鸡贼，投保最低保费只需每月100元，谁都能投的一款产物。

把月付当身分期付款，让一笔大的资金，化整为零，缓解资金压力，让手上的钱更灵活。是不是感受特别人性化？看似门槛低，但隐藏成本高。当你分10年月交的时候，交费期的10年，你账户里的钱虽然在复利盘算，可是却也是凭据你账户里的钱的几多来算的。所以同一笔钱，趸交和月交10年，两者所发生的收益肯定是没有前者多的，无形中你为月交付了不少的“手续费”。

所以，既然要投钱进入年金账户里，那我们肯定要追求最大的收益效果，所以在经济允许的规模内，缴费期越短越好。N4总结一下我测了这么多年金险和理产业品，看过过许多坑的产物，也遇到过许多被坑了的朋侪；都是对产物不够相识，被署理人说几句就上头了。在购置年金险的时候，一定要认清自己的需求，条约条款每一条都要相识地清清楚楚；要知道所能到达的最低利率是几多，可能会造成的损失是几多；千万别稀里糊涂就掉坑里了。

关于年金险和理财，条款有什么搞不懂的，收益率算不明确的等问题，可以直接私信我。大多数人以为：保险条款像天书一样，艰涩难明，稍不留心就会踩坑；我用10年的实操履历整理了一份资料，内含：《社保攻略》、《理财干货》、《保险科普》、《避坑指南》等；关注@保之道，私信回复 “干货” 领取，只希望你花最少的钱，买最好的保险。

本文来源：米乐m6官网登录入口-www.dongshahu.org